Le principe de l’épargne
L’épargne, vous en connaissez le principe. Il s’agit de mettre de côté une partie de votre revenu pour une utilisation future, ou pour une certaine sécurité financière, plutôt que de le dépenser immédiatement.
Épargner, c’est le B.A.BA de la gestion financière personnelle.
Quelle somme épargner ?
Certains conseillers financiers disent que l’idéal serait d’épargner 10 % de son salaire mensuel.
D’autres parlent de la règle des 50/30/20.
Il faudrait donc consacrer 50 % de vos revenus à vos besoins, c’est-à-dire : loyers, abonnements, impôts, alimentation….
30 % seraient pour les envies : restaurants, vacances, loisirs…
Et les derniers 20 % pour l’épargne.
Mais c’est souvent plus facile à dire qu’à faire. Car limiter à 50 % ses dépenses “vitales” peut paraître impossible. Surtout avec les loyers pratiqués dans certaines villes.
Alors peu importe ce que vous avez pu lire, ce qui compte, c’est d’épargner. Même de petites sommes. Même 1 % de vos revenus. Il parait que les petits ruisseaux font de grandes rivières. N’attendez pas d’avoir de gros montants à placer pour commencer à vous constituer un capital.
Pourquoi épargner ?
Le premier avantage de l’épargne est en effet de vous permettre de vous constituer un capital. Vous allez pouvoir atteindre vos objectifs financiers. Vous rêvez de déménager, de prendre votre retraite au soleil, de créer une entreprise ? Avec un capital, tout devient plus simple. Car vous pouvez épargner pour investir.
L’épargne permet de réaliser des projets à moyen et à long terme.
En cas d’imprévus, ce type de placement offre une sécurité financière non négligeable. Perte d’emploi ou urgence familiale, maladie ou travaux, avoir une réserve d’argent est toujours rassurant. Et vous évitez ainsi l’endettement.
En plus, en épargnant régulièrement, vous maintenez un niveau de vie stable. Vous lissez ainsi votre consommation dans le temps.
Autre avantage : l’épargne a généralement une liquidité élevée. C’est-à-dire que vous pouvez (assez) facilement la convertir en espèces ou effectuer des versements sur votre compte courant.
Enfin, l’épargne est un placement sécurisé.
Dans la plupart des pays, ces comptes sont couverts par une garantie. En France par exemple, le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution protège votre argent jusqu’à 100 000 euros par personne et par établissement. En théorie donc, même si votre banque fait faillite, vous ne perdez rien.
Les inconvénients de l’épargne
Mais, malgré sa sécurité, l’épargne peut ne pas suffire à compenser l’augmentation du coût de la vie.
Par ailleurs, l’épargne risque de vous faire manquer des opportunités à long terme. Lorsque vous épargnez votre argent, vous “renoncez” à l’utiliser pour autre chose.
On appelle ça le coût d’opportunité.
Et il est particulièrement vrai pour les comptes épargne les moins liquides.
Et malheureusement, l’épargne vous oblige à faire un choix entre liquidité et rendement.
Car, comme vous avez pu le constater, pour obtenir de bons rendements, il faut généralement bloquer son argent sur une plus grande période.
Ou l’investir…
Comprendre l’investissement
Investir, c’est espérer voir fructifier son argent. Vous faites le choix conscient d’utiliser une partie de votre capital ou de vos revenus pour tenter d’obtenir un rendement élevé. Mais avec un risque tout aussi élevé.
Les avantages d’investir
- Des rendements potentiellement élevés
L’un des principaux avantages de l’investissement est la possibilité de générer des rendements élevés. Vous avez une réelle possibilité d’obtenir un bon retour sur investissement.
Et avec un bon rendement, vous avez une réelle opportunité de contrer l’inflation.
- La capitalisation
Les investissements peuvent vous permettre d’atteindre vos rêves, vos objectifs financiers.
En commençant à investir tôt et de manière régulière, vous pouvez vous créer un capital intéressant.
- Des possibilités variées
Avec un investissement bien pensé, vous diversifiez votre portefeuille. Pour cela, vous devez répartir votre argent entre actions et obligations par exemple. Choisir des secteurs d’activités différents. Et même des zones géographiques.
Cette diversification peut réduire le risque global de votre placement, car les pertes dans un domaine peuvent être compensées par les gains dans un autre.
- Un potentiel de revenus passifs
Un revenu passif est un revenu qui ne demande pas ou peu d’effort. Par opposition au travail.
C’est le cas de l’immobilier locatif.
Ces revenus viennent en complément de votre salaire. Et si vous êtes à la retraite, vous pouvez en profiter confortablement.
Mais comme disait Robert Arnott : “ Dans l’investissement, ce qui est confortable est rarement profitable”.
Les inconvénients de l’investissement
Eh oui, investir ne se fait pas sans risque. Et c’est certainement le plus gros inconvénient de ce type de placement financier. Mais ce n’est pas le seul.
Vous avez effectivement le risque de perdre votre apport investi.
Événements économiques, politiques, sociaux peuvent venir bouleverser tout ce que vous aviez imaginé. Et il est possible que vous récupériez moins que ce que vous avez investi initialement, voire que vous perdiez la totalité de votre investissement.
On dit que les marchés sont volatils. Et cette volatilité peut être assez stressante en tant qu’investisseur. Attention aux décisions émotionnelles.
Un investissement efficace nécessite donc un certain self-control, mais aussi du temps, des efforts et des connaissances.
À moins que vous ne préfériez passer par un courtier. Dans ce cas, vous aurez des coûts supplémentaires qui réduisent finalement vos rendements globaux. C’est le cas également avec les frais de notaire et les impôts fonciers dans l’immobilier.
Autre inconvénient de l’investissement : le manque de liquidité. Certains investissements, comme l’immobilier ou les investissements dans certaines petites entreprises, peuvent être difficiles à vendre rapidement. Si vous avez soudainement besoin d’argent, vous pourriez être obligé de vendre à perte.
Les inconvénients de l’investissement sont donc les avantages de l’épargne. Alors, comment choisir ?
Quand investir ou épargner ?
Vous l’avez bien compris, dans cette décision, vous devez prendre en compte ce couple indissociable : Rendement – Risque.
Un rendement élevé implique la plupart du temps un risque élevé. Sans risque, peu de rendement. Alors ? Que préférez-vous ?
Vous êtes seul à décider de ce choix. Car votre situation est unique. Et de nombreux facteurs personnels sont à prendre en compte : votre âge, votre situation financière, vos objectifs à court et à long terme. Et aussi votre tolérance au stress et au risque.
Quand est-il judicieux d’épargner ?
Si on devait faire une généralité, voici quand vous devriez épargner :
- Si vous n’avez pas de fonds d’urgence
Avant de penser à placer votre argent dans des investissements à risque, vous devez au préalable avoir établi un fonds d’urgence. L’idée, c’est d’épargner l’équivalent de 3 à 6 mois de dépenses courantes dans un compte facilement accessible.
- Si vos objectifs sont à court terme
Pour les objectifs financiers à court terme (moins de 5 ans), comme l’achat d’une voiture ou les vacances, l’épargne est idéale. Elle protège votre argent des fluctuations à court terme des marchés financiers.
- Si vous avez une faible tolérance au risque
Inutile de prendre des risques si vous n’aimez pas ça. Ceci dit, certains investissements sont moins risqués que d’autres.
Quand devriez-vous investir ?
Logiquement, si vous souhaitez investir votre épargne, que vos projets sont à long terme et que le risque ne vous effraie pas, vous devriez investir sans hésiter. Et commencer le plus tôt possible.
Car plus votre horizon temporel est long, plus vous avez le temps de vous remettre des aléas que vous pouvez rencontrer sur votre route d’investisseur.
Et pour éviter toutes difficultés, une bonne épargne en parallèle est votre bouée de secours.
Car finalement, épargner et investir sont complémentaires.
Et pour ceux qui ont n’ont pas envie de stresser en regardant la bourse fluctuer, mais qui rêvent malgré tout d’investir, la pierre est peut-être votre solution.
Investir ou épargner : le cas de l’immobilier
Dans le cas de l’immobilier, il n’est plus question de savoir si vous devez investir ou épargner. L’idéal serait d’épargner pour pouvoir investir.
L’épargne dans le contexte de l’immobilier
L’épargne est indispensable pour vous projeter dans un investissement immobilier sereinement. Elle vous sert d’apport personnel pour l’achat.
Et plus votre apport est important, plus le coût total de l’investissement est réduit.
L’épargne est également une source de sécurité en cas de vacance locative ou si vous avez des travaux d’entretien ou de rénovation à faire. Il est d’ailleurs fortement conseillé de placer 20 à 30% de vos revenus locatifs sur un compte, pour parer à toute éventualité. Vous ne pouvez pas laisser un locataire sans chaudière pendant plusieurs semaines. Il faut intervenir vite.
Avec un bon matelas de sécurité, vous pouvez envisager l’investissement immobilier sans trop d’inquiétudes.
Les avantages de l’investissement immobilier
Que vous investissiez dans un studio en banlieue parisienne, dans un immeuble sur la Côte d’Azur ou dans une villa à Dubaï, les avantages sont les mêmes.
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Des revenus locatifs réguliers
C’est, bien évidemment, la première motivation pour investir dans l’immobilier locatif. Les loyers vont permettre de couvrir les mensualités et les charges puis de générer un bénéfice net.
Vous avez donc un flux de trésorerie passif.
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Un potentiel de plus-value
L’immobilier offre un potentiel de plus-value à moyen ou long terme, surtout si le marché immobilier est en croissance. Et historiquement, la valeur des biens immobiliers a tendance à augmenter avec le temps.
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Une protection contre l’inflation
Les loyers sont indexés sur le coût de la vie. Donc vous êtes naturellement protégé contre l’inflation.
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Le contrôle
Contrairement à d’autres investissements, l’immobilier vous donne un contrôle direct sur votre placement. Vous pouvez prendre des décisions concernant la gestion de votre bien, les améliorations à effectuer, les termes des contrats, etc. Ce contrôle demande du temps, mais peut réduire le stress.
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Des avantages fiscaux
En France, la loi Pinel par exemple permet une réduction d’impôts pour les biens neufs mis en location. Mais c’est en investissant à l’étranger que vous pouvez obtenir le plus d’avantages du point de vue fiscal.
Privilégiez un pays avec une forte demande immobilière, des rendements locatifs plus élevés que ceux de la France et un environnement fiscal favorable.
Dubaï coche toutes ces cases. Et vous n’y paierez ni impôts sur le revenu ni taxe foncière. Un atout particulièrement appréciable !
Les risques et les inconvénients de l’immobilier
Même si les risques de l’investissement immobilier restent incomparables à ceux des actions, ils existent néanmoins. Et avant d’acheter, prenez bien le temps de réfléchir à tout ce que ça implique. Et anticipez votre investissement immobilier.
Car l’achat d’un bien nécessite un investissement initial important. Entre l’apport, les frais de notaire et les travaux éventuels, vous devez investir gros.
Ce que redoute le plus les propriétaires fonciers, c’est la vacance locative. Et pire encore : les impayés. Difficile de prévenir ce genre de problèmes. Essayez de choisir un bien dans un secteur à forte demande et sélectionnez vos locataires avec attention. Mais malheureusement personne n’est à l’abri.
Trouver de nouveaux locataires, gérer l’entretien et traiter les différents problèmes peut être très chronophage. Surtout si vous n’habitez pas à proximité du bien loué.
N’hésitez pas à déléguer cette mission à un professionnel de la gestion locative. Votre rendement peut s’en trouver réduit, certes. Mais une bonne gestion locative peut vous éviter certains aléas comme la vacance justement.
Enfin, l’immobilier est un placement qui implique la concentration de votre richesse. Tous vos œufs dans le même panier. À moins bien sûr de diversifier votre investissement.
Et cette concentration est d’autant plus problématique que la vente peut prendre du temps et impliquer des coûts supplémentaires.
Malgré ces inconvénients, l’investissement immobilier reste un excellent compromis rendement / risque. À condition d’adopter une stratégie réfléchie adaptée à votre situation et à vos objectifs à long terme.
Alors ? Investir ou épargner ?
En fin de compte, le meilleur plan financier est celui qui vous correspond. Celui que vous pouvez suivre de manière cohérente.
Mais si on devait établir une ligne directrice idéale, ce serait ”épargner pour investir”.
Commencez à épargner tôt et soyez régulier.
Quand vous vous serez constitué une réserve d’argent solide, lancez-vous dans des investissements plus risqués, si vous le souhaitez.
Et si possible, diversifiez ces investissements. Vous pourrez ainsi réduire les risques.
Mais rappelez-vous que l’objectif est de faire travailler votre argent pour vous, tout en préservant votre tranquillité d’esprit. Car l’argent doit rester le moteur de vos rêves. Pas de vos soucis.
