Quelle banque choisir pour l’ouverture d’un compte à Dubaï ?
Lorsque vous envisagez d’ouvrir un compte bancaire à Dubaï, vous avez le choix entre les banques locales et les banques internationales.
Les banques locales, comme Emirates NBD, Abu Dhabi Commercial Bank ou encore Dubai Islamic Bank, sont bien implantées dans l’émirat. Elles offrent une large gamme de services adaptés aux résidents.
D’un autre côté, les banques internationales telles que HSBC, Citibank ou Standard Chartered, présentes à Dubaï, peuvent être un choix judicieux si vous avez déjà un compte dans l’une de ces banques dans votre pays d’origine. Cela peut faciliter les transferts internationaux et vous offrir un accès à des services bancaires globaux.
Faisons un petit tour des différentes possibilités…
Emirates NBD
Emirates NBD est l’une des principales banques des Émirats arabes unis. Elle est née de la fusion d’Emirates Bank International et de la National Bank of Dubai.
Avec son large choix d’agences et de distributeurs, c’est un excellent choix si vous êtes résident à Dubaï. Mais Emirates NBD propose aussi des offres spécifiques pour les expatriés. Et des produits bancaires islamiques grâce à sa filiale Emirates Islamic.
Mashreq Bank
C’est l’une des plus anciennes banques privées des Émirats arabes unis.
Fondée en 1967, Mashreq Bank est aujourd’hui reconnue pour son approche avant-gardiste en matière de services bancaires numériques. Elle propose d’ailleurs une offre Mashreq Neo, 100 % digitale, pour ceux qui préfèrent gérer leurs comptes intégralement en ligne.
Et avec sa division Mashreq Business Banking, elle séduit de nombreuses PME.
Dubai Islamic Bank
Premier établissement bancaire islamique au monde, Dubai Islamic Bank a été fondée en 1975. Et c’est aujourd’hui la plus grande banque islamique de Dubaï.
Elle propose une gamme complète de produits et services conformes à la charia, tant pour les particuliers que pour les entreprises. Et notamment le compte d’épargne Johara.
Au lieu de proposer des intérêts fixes, ce compte offre à ses titulaires des opportunités de gains via des tirages au sort réguliers. Une manière pour la banque de récompenser ses clients tout en respectant les préceptes de l’Islam.
Abu Dhabi Commercial Bank (ADCB)
Comme son nom l’indique, ADCB met particulièrement l’accent sur les services bancaires aux entreprises et le financement de projets. Mais elle a également des offres spécialisées pour différents segments comme les expatriés ou les émiratis.
First Abu Dhabi Bank (FAB)
First Abu Dhabi Bank (FAB) est aujourd’hui la plus grande banque des Émirats arabes unis en termes d’actifs. Et c’est aussi elle qui finance une partie importante des grands projets de construction des émirats. Ce qui lui donne un rôle important dans le développement économique du pays.
En ce qui concerne l’offre bancaire, FAB propose des services de banque d’investissement et de gestion de patrimoine qui ciblent plutôt une clientèle exigeante.
HSBC
Du côté des banques internationales, HSBC est très présente aux EAU. Vous y trouverez de nombreuses agences et distributeurs.
Elle propose des solutions spécifiques pour les expatriés et elle facilite les transferts internationaux et l’ouverture de comptes multi-devises.
HSBC est particulièrement recommandée pour les franchises.
Standard Chartered
Autre banque britannique, Standard Chartered, bien que moins connue que HSBC est, elle aussi, présente dans plus de 50 pays. Avec 600 agences à travers le monde, elle est implantée depuis longtemps à Dubaï.
Standard Chartered propose des services bancaires personnels et professionnels, ainsi que des solutions de gestion de patrimoine adaptées aux besoins spécifiques des expatriés et des entreprises internationales. Et elle est connue pour son expertise en finance islamique.
Citibank
Citibank, géant bancaire américain, est présente dans plus de 160 pays. Ce qui en fait l’une des plus grandes banques mondiales.
À Dubaï, bien que son réseau d’agences physiques soit plus restreint que celui d’autres banques, Citibank compense par la qualité de ses services bancaires en ligne.
BNP Paribas
Si vous espériez trouver une agence BNP Paribas à Dubaï pour gérer vos comptes courants en tant que particulier, ce ne sera pas le cas. Car si la banque française y est bien présente, c’est via sa filiale de banque d’investissement et de financement.
À Dubaï, BNP Paribas se concentre sur les services aux entreprises et la gestion de patrimoine.
Des banques digitales
Les banques digitales et les offres 100 % en ligne ont fait leur apparition il y a déjà quelques années à Dubaï. Mashreq a notamment lancé Mashreq Neo en 2017. Et Emirates NBD, Liv la même année. Surtout destinées aux millenials et la génération Z, ces banques en ligne proposent des solutions complètes pour les particuliers mais aussi pour les entreprises.
Plus récemment, de nouveaux acteurs indépendants ont fait leur apparition.
Wio Bank, approuvée par la Banque centrale des Émirats arabes unis en 2022, propose des comptes intégralement numériques. Elle se distingue aussi pour ses offres dédiées au commerce électronique.
Zand Bank propose quant à elle des services bancaires commerciaux et personnels sans aucune agence physique.
Quelques conseils pour bien choisir votre banque à Dubaï
Alors, comment faire un choix parmi toutes ces banques ?
La première question à se poser est de savoir si vous préférez une banque locale, internationale ou numérique.
Les banques locales ont l’avantage d’une forte présence physique avec de nombreuses agences et guichets automatiques. Elles peuvent aussi avoir une meilleure compréhension des spécificités du marché local.
En revanche, les banques internationales offrent des services souvent plus adaptés aux expatriés, comme des facilités pour transférer de l’argent à l’étranger ou des conseils pour gérer son patrimoine à l’international. Elles peuvent aussi être intéressantes si vous voyagez fréquemment, grâce à leur réseau mondial.
Enfin, les banques numériques, comme Liv ou Wio Bank, sont idéales si vous êtes à l’aise avec les technologies et que vous n’avez pas besoin de vous rendre physiquement en agence. Elles proposent généralement des frais réduits et une expérience utilisateur plus fluide.
Au-delà de ce premier choix, d’autres critères sont à considérer.
La proximité des agences et des guichets automatiques
Si vous préférez les interactions en personne ou si vous avez régulièrement besoin de déposer ou de retirer de l’argent liquide, optez pour une banque avec un large réseau d’agences et de guichets automatiques. Vérifiez leur emplacement par rapport à votre domicile ou votre lieu de travail pour vous assurer un accès facile.
Les frais
Regardez attentivement les frais de tenue de compte, les frais de transfert, les frais de retrait aux guichets automatiques, etc. Certaines banques proposent des packs adaptés à différents profils, comme les jeunes actifs ou les familles.
Les services en ligne
Aujourd’hui, il est indispensable de choisir une banque qui propose des services en ligne complets et une application mobile simple à utiliser. Vérifiez les fonctionnalités proposées, comme la possibilité de faire des virements, de gérer ses cartes ou de contacter un conseiller via chat.
Le service client
Un bon service client peut faire toute la différence, surtout quand on s’installe dans un nouveau pays. Regardez les avis des clients, les options de contact (email, téléphone, chat) et les horaires d’ouverture du service client.
Les produits spécifiques dont vous avez besoin
Vous aurez peut-être besoin de services particuliers, comme un prêt immobilier, un compte d’investissement ou une assurance. Toutes les banques ne proposent pas les mêmes produits, donc assurez-vous que votre banque pourra répondre à vos besoins futurs.
Quels sont les critères pour ouvrir un compte bancaire à Dubaï ?
Vous avez fait votre choix ? Voyons quelles sont les conditions pour ouvrir un compte bancaire à Dubaï.
Est-il possible d’ouvrir un compte bancaire à Dubaï sans y résider ?
Bien que la plupart des banques de Dubaï exigent une résidence sur place, certaines offrent des options pour les non-résidents. C’est notamment le cas si vous êtes investisseur étranger ou propriétaire de biens immobiliers à Dubaï. Les entrepreneurs souhaitant créer une société offshore ou encore les digital nomades bénéficiant d’un visa spécifique peuvent aussi bénéficier de certains services adaptés.
Des établissements comme Emirates NBD, Mashreq Bank ou Abu Dhabi Commercial Bank (ADCB) acceptent sous conditions les clients non-résidents.
Cependant, il faut garder à l’esprit que les options sont plus limitées que pour les résidents. Les frais sont généralement bien plus élevés et vous n’aurez accès qu’à des services bancaires de base ou des comptes épargne.
Une alternative intéressante pour les non-résidents peut être d’opter pour un compte offshore.
Qui peut ouvrir un compte bancaire à Dubaï ?
Si vous êtes résidents de Dubaï, les choses sont bien évidemment plus simples. Que vous soyez citoyens émiratis, expatriés avec un visa de résidence valide ou employés d’entreprises basées à Dubaï avec un visa de travail, vous pouvez prétendre à un compte.
Hommes et femmes sont traités de manière égale pour l’ouverture d’un compte. Vous pourrez peut-être voir dans certaines banques des comptes « pour femmes », mais il s’agit uniquement de leur proposer des avantages spécifiques.
Les mineurs aussi peuvent avoir un compte, sous la tutelle de leur parent.
Les entreprises ne sont pas en reste : les sociétés locales enregistrées à Dubaï, les sociétés offshore dans les zones franches et même les succursales de sociétés étrangères peuvent ouvrir un compte professionnel.
Conditions générales pour ouvrir un compte à Dubaï
Il y a bien sûr quelques documents à fournir.
- Documents d’identité dont le passeport valide et votre visa de résidence ou visa de travail si vous êtes expatriés. Pour les résidents, votre carte d’identité des Émirats suffit.
- Justificatifs de domicile : une facture récente d’électricité, d’eau ou de téléphone et/ou votre contrat de location ou titre de propriété.
- Justificatifs de revenus : il peut s’agir de l’attestation de salaire de l’employeur, des relevés bancaires des 3 derniers mois ou du business plan et des documents de l’entreprise selon votre situation.
- Autres documents potentiellement demandés. Dans certains cas, on peut aussi vous demander un CV, une lettre de recommandation d’une banque précédente ou encore des justificatifs de l’origine des fonds qui seront déposés.
Par ailleurs, selon les banques, le dépôt minimum varie de 3 000 à 100 000 AED, voire plus.
Dans la plupart des cas, votre présence physique est indispensable.
Les différents types de compte bancaire dans les banques de Dubaï ?
Les résidents de Dubaï, mais aussi les expatriés et les entrepreneurs ont accès à une large gamme de comptes bancaires.
Compte courant
Le compte courant est le compte bancaire de base. On ne le présente plus. Il fonctionne comme en France. Il vous permet d’obtenir une carte de débit pour vos achats. Certaines banques proposent également des chéquiers liés à ces comptes. Les frais et les exigences de solde minimum varient selon les établissements.
Compte épargne
Si vous cherchez à faire fructifier votre argent, le compte épargne est une excellente option. Ces comptes vous offrent des taux d’intérêt attractifs sur vos dépôts pour faire croître votre capital au fil du temps. Cependant, ils peuvent comporter certaines restrictions, comme un nombre limité de retraits par mois ou un solde minimum à maintenir pour bénéficier des intérêts.
Compte à terme
Pour ceux qui disposent d’une somme d’argent dont ils n’ont pas besoin dans l’immédiat, le compte à terme (ou dépôt à terme) est une alternative intéressante. Vous placez votre argent pour une durée déterminée (de quelques mois à plusieurs années) et en contrepartie, vous bénéficiez d’un taux d’intérêt fixe, généralement plus élevé que celui d’un compte épargne classique. La contrepartie est que vous ne pouvez pas accéder à votre argent avant l’échéance du terme.
Compte courant islamique
Dubaï étant un émirat musulman, les banques proposent également des comptes conformes aux principes de la finance islamique. La charia interdit de percevoir ou de payer des intérêts (riba) car l’argent ne doit pas générer de profit en lui-même. Les comptes islamiques fonctionnent donc sur le principe du partage des profits et des pertes, plutôt que sur des taux d’intérêt fixes.
Vous pouvez ainsi ouvrir un compte courant islamique qui présente certaines particularités. Notamment l’absence d’autorisation de découvert. De plus, la banque s’engage à n’utiliser les fonds que pour des investissements conformes à la charia.
Comptes d’investissement participatif (mudharabah)
Il s’agit d’un compte d’investissement islamique. Dans ce type de compte, vous fournissez le capital et la banque se charge de gérer l’investissement. Les profits sont partagés entre vous et la banque selon un ratio prédéfini, tandis que les pertes sont principalement supportées par vous en tant qu’investisseur. Il n’y a pas de rendement garanti, mais en contrepartie, vous avez la possibilité de réaliser des gains plus importants qu’avec un compte rémunéré classique.
Fonds d’investissement islamiques (sukuk)
Les sukuk sont en quelque sorte l’équivalent islamique des obligations. Lorsque vous investissez dans un sukuk, vous ne percevez pas d’intérêts, mais vous bénéficiez d’une part des revenus générés par l’actif sous-jacent. Les sukuk peuvent être émis par des entreprises, des banques ou même des gouvernements.
Différences entre un compte bancaire classique et un compte offshore
Un compte offshore est un compte bancaire ouvert dans un pays différent de celui où réside son titulaire. Ces comptes présentent plusieurs particularités qui les distinguent des comptes bancaires classiques.
Les comptes offshore à Dubaï sont généralement ouverts dans des banques locales ou internationales présentes dans les zones franches de l’émirat, comme le Dubai International Financial Centre (DIFC).
Un des principaux avantages des comptes offshore à Dubaï est la possibilité de détenir des fonds en plusieurs devises. Cette flexibilité est particulièrement appréciée des entrepreneurs et des investisseurs qui opèrent à l’échelle internationale et qui souhaitent limiter leur exposition au risque de change.
Par ailleurs, et bien que le secret bancaire absolu n’existe plus, les comptes offshore offrent généralement un niveau de confidentialité plus élevé que les comptes classiques. Les informations sur les titulaires et les transactions ne sont partagées avec les autorités étrangères que dans des cas spécifiques, comme la lutte contre la criminalité financière.
Par contre, l’ouverture d’un compte offshore est souvent plus complexe et nécessite des documents supplémentaires par rapport à un compte classique. Ainsi que des dépôts initiaux plus importants.
Quel que soit le compte que vous décidez d’ouvrir, n’hésitez pas à prendre un rendez-vous préalable avec un conseiller.
Ouvrir un compte bancaire à Dubaï : les étapes
Pour ouvrir un compte bancaire à Dubaï, vous devez déjà choisir une banque adaptée à vos besoins. Pour cela, comparez les offres des différents établissements locaux et internationaux présents dans l’émirat. Assurez-vous de bien comprendre les frais bancaires et les conditions associées à votre compte. Et n’hésitez pas à vous renseigner sur les offres spéciales proposées par certaines banques aux nouveaux résidents par exemple.
Ensuite, rassemblez les documents nécessaires, notamment un passeport valide, un visa de résidence, votre Emirates ID, un justificatif de domicile et, pour les salariés, une lettre de l’employeur indiquant votre salaire.
Une fois ces éléments réunis, prenez rendez-vous avec la banque choisie, car la plupart exigent une présence physique pour l’ouverture du compte.
Lors du rendez-vous, remplissez les formulaires d’ouverture de compte, fournissez les documents demandés et effectuez le dépôt initial minimum requis, généralement entre 3 000 et 5 000 AED.
Après avoir signé les documents contractuels et les conditions générales du compte, vous recevrez votre carte bancaire, votre chéquier et vos codes d’accès pour la banque en ligne. N’oubliez pas d’activer votre compte et vos services bancaires en ligne.
Le processus complet prend habituellement entre 1 et 2 semaines.
Vous le voyez, une fois que vous avez bien cerné l’offre bancaire disponible à Dubaï, l’ouverture du compte est une formalité très similaire à ce qui se fait en France. Vous allez très vite est opérationnel pour profiter de votre nouvelle vie à Dubaï !
